במקרים בהם אדם מאבד את יכולתו לעבוד ולהשתכר עקב מחלה או תאונה, יש לו אפשרות לתבוע את הביטוח הפרטי שלו, ככל וישנו ואת המוסד לביטוח לאומי, כדי להבטיח תשלום קצבה חודשית. אובדן כושר עבודה יכול להתרחש באופן זמני או קבוע כאשר רמת הפגיעה יכולה להיות שונה בחומרתה.
כיום על פי חוק, מחויב כל מעסיק להפריש לעובדיו תגמולים לקרן פנסיה או הביטוח, בהם קיים מרכיב אובדן כושר עבודה.
בישראל, ישנם 2 גופים עיקריים לבחינת אובדן כושר עבודה:
ביטוח לאומי
המוסד לביטוח לאומי בוחן את דרגת אי הכושר הקיימת לאדם, להשתכר או לתפקד במשק בית, בהינתן גודל אחוזי אי הכושר שיקבעו לו. כך יוכל התובע לקבל קצבה אשר משתנה בהתאם לאחוזי הפגיעה. הזכאות לביטוח אובדן כושר עבודה קיימת לכל אזרח במדינת ישראל.
חברות ביטוח פרטיות
במסגרת חברות ביטוח פרטיות, ברגע שרוכשים ביטוח באחת מן החברות, מובטח למבוטח כי בעת אובדן כושר עבודה, מחלה או תאונה, כאשר ימנע מהמבוטח לעסוק ולהתפרנס מעבודות, תינתן למבוטח קצבה קבועה כתחליף למשכורתו, לפי : וותק, ניסיון, ענף, השכלה וכן הלאה.
איך זה עובד?
אובדן כושר עבודה יכול לפגוע במשפחות כלכלית ונפשית, במיוחד כאשר קיימת הכנסה אשר בנויה על מפרנס עיקרי משמעותי לעומת מפרנס נוסף זניח יותר, לכן צריך לבטח את ההכנסות לעתיד שלכם באמצעות רכישת פוליסה נכונה, או לחליפין דרישת מלוא הזכויות הקיימות בחוק לטובת המבוטחים.
כמו כן, בשל העלות הכספית הניכרת שקיימת לכלל הגורמים המעורבים (ביטוח לאומי, קרנות הפנסיה, חברות הביטוח), בעת הצורך לשלם לאדם אשר הוכר כגורם שזכאי לקצבת אובדן כושר עבודה.
לפיכך, אם איבדתם את כושר העבודה שלכם, תכנון תיק רפואי מלא הכולל סיכומים רפואיים המתארים את מהות הפגיעה, אישורי מחלה ואישור מרופא תעסוקתי המציין כי המבוטח איבד את יכולתו לעבוד ופניה לבעלי מקצוע שיוכלו לעזור לכם עם כל הבירוקרטיה הדרושה מול ביטוח לאומי וחברות הביטוח.
אז מהן סוגי הפוליסות הקיימות ברגע של אובדן כושר עבודה:
- פוליסה לאובדן כושר עבודה מוחלט – פוליסה של אדם שאיבד לכל הפחות 75% מכושרו לעבוד, ובכל עיסוק סביר. כלומר, מדובר בכיסוי אך ורק למצבים קשים ביותר בהם חברת הביטוח תשלם. כמו כן, חברת הביטוח תדרוש ממבוטח כזה לעבוד בכל עיסוק סביר, כולל כזה שאינו מתאים לניסיונו, הכשרתו או השכלתו.
- פוליסה לאובדן כושר עבודה מורחב – פוליסה של אדם במצבים של כושר עבודה חלקי החל מאובדן של 25% מהיכולת לעבוד. הגדרת טובה יותר תהיה הגדרה לפיה המבוטח אינו יכול לעבוד בעבודה המתאימה לניסיונו, הכשרתו או השכלתו ולא לכל עיסוק סביר אחר.
- פוליסה לאובדן כושר עבודה מקצועי – פוליסה זו קובעת כי אובדן כושר עבודה ייחשב באם העובד איבד את יכולתו לעבוד במקצוע או בעיסוק שבו עבד בשנים האחרונות, ולא תדרוש ממנו לעבוד בעבודה שאינה מתאימה לו. כלומר, אדם העוסק בתחום המחשבים לא יידרש לעבוד בעבודות שמירה וכולי.
- פוליסה לאובדן כושר עבודה מקצועי מורחב – פוליסה זו כוללת את ההגדרות המיטביות של שתי הפוליסות הקודמות לעיל הן בהיבט של הגדרת העיסוק והן בהיבט של אחוז הנכות המינימלי הנדרש.
מה כולל הכיסוי של הפוליסות?
- פיצוי של 75% מהשכר – יצויין כי מדובר בפיצוי של עד 75% משכר הברוטו של העובד, וזאת כדי למנוע אינטרס של העובד להישאר במצב של אובדן כושר עבודה בלי ששכרו ייפגע.
- שחרור מתשלום פרמיות – במקרה של אובדן כושר עבודה חברת הביטוח תשלם במקום העובד והמעסיק את ההפרשות הפנסיוניות – תגמולים ופיצויים – לקופה של העובד כאילו הוא ממשיך לעבוד.
אובדן כושר עבודה
הצוות המקצועי של מזור ישראל מתמחה בהליכים אלו, על מנת ללוות אתכם בתהליך.
חברת מזור ישראל מימוש זכויות רפואיות, בעלי ידע רפואי ומקצועי וניסיון רב שנים בכל הקשור לסיוע במימוש זכויות רפואיות, בין השאר בנושא אובדן כושר עבודה. במקרים רבים ושונים של מימוש זכויות, מכירים את המערכות הבירוקרטיות המורכבות באופן מעמיק, ומתנהלים מולן בצורה מיטבית ואפקטיבית.
